どこより分かりやすく解説!金銭消費貸借契約とは?

長い人生で住宅ローンを借りる機会というのはそう多くはありません。したがって『金銭消費貸借契約』という言葉を耳にしたことがある方は少ないと思います。しかし、住宅ローンの借入方法を調べていると必ずぶち当たる言葉です。
住宅ローン融資を受ける場合、決められた期日に融資の実行を行う必要がありますが、ここで重要な抵当権の設定や、融資のお金を受け取るという大きな手続きが『金銭消費貸借契約』です。

大きなお金を借りる分、契約条項も多くなり手続きは複雑になってきますが、事前に確認しておくことで契約がスムーズにいきます。そこで今回の記事では、住宅ローンの流れを押さえながら、実際に最後の手続きとして必要な『金銭消費貸借契約』について詳しく解説していきます。

1.金銭消費貸借契約とは?

金銭消費貸借契約(以下「金消契約」という)とは、住宅ローンの融資を受ける場合に金融機関と交わす最終の契約の事です。ローン契約、金消契約などと略称されることもあります。

住宅購入者が購入資金を金融機関から借り入れする場合、金融機関との間で金消契約を締結しますが、金消契約には一般的に以下の内容が記載されています。

  • 貸主と借主について
  • 貸付日について
  • 貸付金額について
  • 貸付けの実行の方法について
  • 貸付け実行の前提条件
  • 元本返済の時期・方法について
  • 利息(適応金利)について
  • 遅延損害金について
  • 期限の利益喪失事由
  • 保証人、担保設定に関する定めについて
  • 借主の表明・保証について
  • 借主の財務制限条項など
  • 貸付債権の譲渡の可否・方法に関する定め
  • 貸主が複数の場合には、意思決定に関する定め      

金消契約の内容は上記で述べたものが全てではありませんが、金消契約を行う際は、事前に準備する書類を用意すること、借入の条件についての確認が必要ですので注意しましょう。

2.金消契約までの流れ

1章で述べたように、「金消契約」とはお金を借入する最終の手続きのことです。
それまでの手続きは大きく分けて2つあります。それは「事前審査」「本申込」 です。

事前にお客様の個人情報を知るために「事前審査」を行います。借入をするための審査を行い、実際に希望の金融機関に「本申込」、すなわち申し込みを行って初めて『金消契約』という流れになります。

・事前審査

「事前審査」は、個人差はありますが、約1週間ほどの期間が必要です。必要書類は、本人確認書類や源泉徴収(確定申告している方は確定申告書、経営者に関しては、決算書)などです。
また他に借入がある場合は、借入内容が分かる残高証明書・ローン償還表が必要になります。その際の注意点としては、金融機関に告知した内容と実際の内容が違うことがないようすることです。

※事前審査はあくまでも「借入ができるか」の審査になります

金融機関によって審査方法が違うので、複数の金融機関に提出して、審査結果や借入の条件を比較するのも良いでしょう。金融機関をひとつに絞れない時は、このタイミングで選別を行うことをおすすめします。

・本申込

「本申込」は、事前審査結果を踏まえて、最終的に借入したい金融機関に行う申し込みです。手続きから承認までは、約2週間ほど必要です。審査と違って申込になるので、原則ひとつの金融機関に行うのが一般的です。
金融機関によっては、複数「本申込」をして、キャンセルする場合は、別途費用がかかる金融機関もあります。そのため「本申込」をするときは、十分吟味したのちに手続きを行いましょう。
実際の手続きの際には必要書類がありますので、事前に何が必要なのか、十分に金融機関に確認しましょう。

これらの手続きを踏んだ上で最終の金消契約を行うことができます。

住宅ローンの流れを詳細に知りたい場合は「新築マンション購入の際の住宅ローンの融資を受けるまでの流れ」をご覧ください。

3.事前準備が大切!金消契約までに確認しておくこと。

最終手続きの金消契約を行う前に、どのような準備をしたらよいのか事前に確認していきましょう。

3-1.金消契約までの準備物は?

金消契約時に一般的に必要な書類を紹介し、また必要書類を揃える上でよくつまずくポイントもあわせてご紹介します。

    • 本人確認資料

      運転免許証
      ※運転免許証を所有されていない場合はパスポート
       運転免許証及びパスポートを所有されていない場合は、住民基本台帳カード(顔写真入りのもの)

      【外国籍の方の場合】

      1. 永住者の方:在留カード(又は切り替え期間内で未切り替えの場合は、外国人登録証明書)
      2. 特別永住者の方:特別永住者証明書 ※有効期限内のもの。

      ※金融機関によっては、上記記載の本人確認書類以外にも必要な場合がありますので、ご指定の金融機関に確認してみましょう。

       

    • 健康保険証(有効期限内のもの)
       
    • 売買契約書・工事請負契約書等

      売買契約書 原本
      工事請負契約書 原本
      上記の売買契約書、および工事請負契約書に関する変更・追加契約書、覚書等 原本

      ※一般的に住宅購入先より、ご契約終結時に渡される書類です。分からない場合は、住宅購入先に問い合わせしてみましょう。

       

    • ご印章など

      実印
      返済用の預金口座の通帳
      返済用の預金口座の届出印

       

    • 収入印紙

      金消契約用印紙
      ※借入内容により印紙代が異なりますのでご注意ください。

      お借入金額 収入印紙金額
      100万円超 500万円以下 2000円
      500万円超 1,000万円以下 10,000円
      1,000万円超 5,000万円以下 20,000円
      5,000万円超 1億円以下 60,000円

      ※国税庁webサイトより抜粋(2017年12月現在)
      ※印紙代について詳しく知りたい場合は「国税庁のwebサイト」をご確認ください。

      返済金の自動引落しに関する同意書用 200円印紙

       

    • 印鑑証明書・住民票

      印鑑証明書:それぞれ全員の方のもの(発行1ヶ月以内)
      住民票:それぞれ全員の方のもの(発行1ヶ月以内)

       

    • 抵当権設定の為の書類

      敷地の所有権登記済証もしくは登記識別情報《私道等の持分がある場合にはその部分を含む》

       

    • 火災保険関係書類

      金融機関(保険代理店)以外で火災保険をご契約の場合は、

      1. 保険証券
      2. 保険契約証
      3. ご契約カード
      4. 申込書(控)と保険料領収証

      が一般的な準備物となります。

       

全体をとおしての注意点となりますが、金融機関によって必要な書類・部数が異なる場合がございますので、事前にお問合せすることをおすすめいたします。

3-2.金消契約当日に行うことは?


まず、上記記載の書類を提出する必要があるので、忘れずにお持ちください。
金融機関で金消契約を行う際は、実際に本人が行う必要があります。運転免許証等の本人確認書類を持参することで本人確認を行います。

また金融機関にて手続きする場合は、金融機関の休日も確認しましょう。
金融機関によっては、住宅ローンセンターという住宅ローンを専門にした店舗を設けているところもありますが、ない場合は土日が休日になっているところが多いので、事前に確認してみましょう。

金消契約ではまず重要事項の説明を受け、契約書などの書類に署名・捺印を行います。

契約時に注意するポイントは

      • 借入額に間違いはないか
      • 借入年数に間違いはないか
      • 金利に間違いはないか

を十分に確認してください。

また、この時に火災保険の契約の有無の確認も行われます。
融資実行後に未契約であることが発覚した場合は、融資一括返済が求められることもありますので、十分に確認を行いましょう。

3-3.金消契約終結までの所要時間は?

金消契約には、実はそれほど時間がかかりません。
基本的には、重要事項の説明と借入の条件の確認、署名・捺印になるので、1時間もあればひと通りの手続きは終わります。
しかし時間がかからないとはいえ、これから将来にわたって支払っていくプランの最終確認です。時間に余裕を持ってのぞみましょう。

4.適応金利に要注意!?

適応金利とは、実際に住宅ローンを支払う金利のことですが、契約日と融資実行日が別の月になる場合は適用される金利が異なることがあります

例えば、

3月31日:金消契約終結時 適応金利1.0%
        
4月1日に融資実行時 適応金利1.1%

という場合は、適応金利は1.1%になることがあります

このように、金利は毎月見直しがあるので、融資実行月が適応金利になる場合は、金消契約時での適用金利とは異なってくることがあるのです。

金消契約時の月が適応金利対象になるのか、融資実行日の月が適応金利対象となるのか、金融機関に事前に確認しておきましょう。

まとめ

金消契約について解説いたしました。いかがだったでしょうか。
手続きの内容を事前に知ることで、理解度もより深くなりますよね。住宅ローンは、長い将来にわたって支払っていくものです。この記事を読んで、みなさまが少しでも満足のできる支払い計画が組めると幸いです。

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