徹底解説！住宅ローンの団体信用生命保険について

住宅を購入する多くの方が、住宅ローンを利用します。

住宅ローンの返済期間は、長期にわたるため、返済期間中に債務者※に万が一ということがないわけではありません。

一家の大黒柱が万が一のことが起こっても、残された家族が安心して生活を過ごしていくための大切なものが「団体信用生命保険」です。

本記事では団体信用生命保険の概要や加入条件等を説明して参ります。
この記事を読んでいただき、団信を理解のうえ、安心して住宅ローンを組んでいただきたいと思っております。

※債務者・・・住宅ローンを組まれている方

１　住宅ローンを利用する全員が団信に入れるわけではない

団信というものが住宅ローンを組んで、住宅を購入する時には非常に重要なものということはご理解いただくことができたと思います。

では、住宅ローンを利用する皆様全員がもれなく団信に加入することができるでしょうか？
答えは、ＮＯです。
ご自身の健康状態が良好でないと加入ができません。
投薬を受けているだけでも加入ができない場合があります。

マンション販売を行う筆者も団信の加入が難しいお客様も何名も見てきました。団信の加入ができないことで、住宅の購入を諦める方もいらっしゃいます。

内容をきちんと理解することと、加入が難しくてもその他の方法を考えることで住宅購入を決断された方もたくさんいらっしゃいます。
次章より、詳しく説明して参ります。ぜひ参考にしてください。

2　団信の加入に際しての条件について

2-1　加入条件について

フラット35の機構団信を例にとって紹介いたします。※住宅金融支援機構ＨＰより

【加入時の年齢】満15歳以上、満70歳未満が対象

※告知日現在、満15歳以上満70歳未満（満70歳の誕生日の前日まで）の方が対象。

【保障期間】最長満80歳まで

※保障は最長で満80歳の誕生日の属する月の末日まで続きます。

【連帯債務の場合】「デュエット」により、連帯債務者であるご夫婦2人で加入が可能

※その際の特約料は、お一人加入時の約1.56倍。

※弁済・・・債権が消滅すること。すなわち住宅ローンが「０円」になること。

2-2　加入時の健康状態について

健康状態については、告知書にて申告を行います。申告をした内容により、諾否がありますので、こちらの内容が非常に重要となります。

こちらをクリック・・・団信告知書

こちらが、機構団信生命保険による「債務弁済充当契約申込書」および団体信用生命保険「申込書兼告知書」となります。告知事項（１）から（３）を紹介します。

上記の告知事項に該当した場合、詳細を記入する書式になっております。

告知事項（２）に該当する病気・・・

心臓・血圧

狭心症・心筋こうそく・心臓弁膜症・先天性心臓病・心筋症・高血圧症・不整脈

脳・精神・神経

脳卒中（脳出血・脳こうそく・くも膜下出血）・脳動脈硬化症・精神病・神経症・てんかん・自律神経失調症・アルコール依存症・うつ病・知的障害・認知症

肺・気管支

ぜんそく・慢性気管支炎・肺結核・肺気腫・気管支拡張症

胃・腸

胃かいよう・十二指腸かいよう・かいよう性大腸炎・クローン病

肝臓・すい臓

肝炎（肝炎ウイルス感染を含む）・肝硬変・肝機能障害・すい炎

腎臓

腎炎・ネフローゼ・肝不全

目

緑内障・網膜の病気・角膜の病気

新生物

がん・肉腫・白血病・しゅよう・ポリープ

右記にかかげる病気

糖尿病・リウマチ・こうげん病・貧血症・紫斑病

女性にのみ告知いただきたい病気

子宮筋腫・子宮内膜症・卵巣のう腫・乳腺症

3　どのような場合に保険適用となるのか

フラット35の機構団信を例にとって紹介いたします。※住宅金融支援機構ＨＰより

【死亡されたとき】

【所定の高度障害状態になられたとき】

※所定の高度障害状態とは、保障開始日以降の傷害または疾病により、次の１から８までのいずれかの状態になられたときをいいます。

※（注1）「そしゃくの機能を全く永久に失ったもの」とは、流動食以外のものは摂取できない状態で、その回復に見込みのない場合
※（注2）「常に介護を要するもの」とは、食物の摂取、排便・排尿・その後の始末、及び衣服着脱・起居・歩行・入浴のいずれもが自分ではできず、常に他人の介護を要する状態

4　保障適用外の場合とは

フラット35の機構団信を例にとって紹介いたします。※住宅金融支援機構ＨＰより
次の１から９までのいずれかに当てはまる場合、残りの住宅ローンは弁済されません。

 5　3大疾病付機構団信について

死亡・高度障害状態以外の場合の保障について弁済条件と弁済されない場合に分けてご説明します。

5-1　がんの債務弁済条件

保険期間中に、所定の悪性新生物（がん）に罹患したと医師によって病理組織学的所見（生検）により診断確定されたとき債務弁済されます。

＜弁済されない場合＞

・上皮内がん・所定の皮膚がん （上皮内がんや皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんは債務弁済の対象とはなりません。）

・保障開始日前に 所定の悪性新生物（がん）と診断確定されていた場合

・保障開始日からその日を含めて90日以内 に所定の悪性新生物（がん）と診断確定された場合

・保障開始日からその日を含めて90日以内 に診断確定された所定の悪性新生物（がん）の再発・転移等 認められる場合

5-2　急性心筋梗塞の債務弁済条件

保障開始日以後の疾病を原因として、保険期間中に次のいずれかの状態に該当したとき

①急性心筋梗塞を発病し、その急性心筋梗塞により初めて医師の診療を受けた日からその日を含めて60日以上 、労働の制限を必要とする状態 （軽い家事等の軽労働や事務等の座業はできるが、それ以上の活動では制限を必要とする状態）が継続したと医師によって診断されたとき

②急性心筋梗塞を発病し、その急性心筋梗塞の治療を直接の目的として、病院または診療所（※1）において手術 （※2）を受けたとき （平成27年10月1日以後の手術が対象）

＜弁済されない場合＞

保障開始日前の疾病 を原因とした場合。

（その疾病をご加入時に告知いただいた場合でも、債務弁済の対象とはなりません。）

5-3　脳卒中の債務弁済条件

保障開始日以後の疾病を原因として、保険期間中に次のいずれかの状態に該当したとき

①脳卒中を発病し、その脳卒中により初めて医師の診療を受けた日からその日を含めて60日以上 、言語障害、運動失調、麻痺等の他覚的な神経学的後遺症が継続した と医師によって診断されたとき

②脳卒中を発病し、その脳卒中の治療を直接の目的として、病院または診療所（※1）において手術（※2）を受けたとき （平成27年10月1日以後の手術が対象）

※1 病院または診療所とは、次の各号のいずれかに該当したものとします。

（1）医療法に定める日本国内にある病院または患者を入院させるための施設を有する診療所なお、介護保険法に定める介護老人保健施設および介護老人福祉施設ならびに老人福祉法に定める老人福祉施設および有料老人ホームは含まれません。

（2）前号の場合と同等の日本国内にある医療施設

※2　急性心筋梗塞および脳卒中について対象となる「手術」とは、治療を直接の目的として、器具を用い、生体に切断、摘除などの操作を加えるものであり、かつ、次の1から4までに該当するものを指します。吸引、穿刺などの処置および神経ブロックは除きます。

1. 開頭術　2. 開胸術　3. ファイバースコープ手術　4. 血管・バスケットカテーテル手術

＜弁済されない場合＞

保障開始日前の疾病 を原因とした場合

（その疾患をご加入時に告知いただいた場合でも、債務弁済の対象とはなりません。）

5-4　3大疾病付機構団信を選ぶときに注意点

■保障の終了・・・通常の機構団信は、満80歳の誕生日の属する月末が保障の終了 となりますが、3大疾病付機構団信は、満75歳の誕生日の属する月の月末 となります。その後、満75歳の誕生日の属する月の翌月1日からは、機構団信に加入（継続）として満80歳の誕生日の属する月の末日まで保障が続きます。 それに伴い、保障内容及び特約料は機構団信に変更となり、死亡または所定の高度障害状態になられた場合のみ債務弁済されます。

■特約料・・・

保障が手厚い分、特約料は機構団信に比べると高くなります。

6　まとめ

人生の大きな節目である住宅購入。家族のため、快適な生活を送るための一大決心です。反面、大きい負担を背負うことも事実です。
万が一のことを考え、団信のことを理解し購入・検討をすすめてください。
また、団信に加入することにより、現状の生命保険の見直しに繋がるケースはよくあります。
ご自身の保障内容の確認をこの機会に再度行ってみてはいかがでしょうか？

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